Livret épargne : épargne réglementée ou super livrets ?

La référence des livrets réglementés : le Livret A
L’épargne réglementée qui se présente sous forme de plusieurs livrets (Livret A, Codevi, PEL, CEL, LEP) est régie par l’Etat qui en définit notamment le taux de rémunération. Ces livrets ont une fiscalité attractive, puisque les intérêts perçus sont éxonérés d’impôt. Le taux servi sur ces comptes est donc "Net d’impôts".Ce point explique notamment le fort succés du Livret A, le livret épargne préféré des français, détenu à plus de 45 millions d’exemplaires. Afin de ne plus être politisé, le taux de référence du Livret A, est maintenant calculé à partir d’une formule de calcul. Ce dernier est basé sur une formule lié à l’inflation et aux taux d’intérêts monétaire (euribor). Le calcul est effectué deux fois par an, le 15 janvier et le 15 juillet. Toutefois, le 1er fevrier dernier, le gouvernement vient de déroger a cette formule de calcul. Et l'ouverture annoncée de ces livrets a d'autres réseaux de distribution jette un trouble sur le devenir de la rémunération de ce type de livret... les épargnants ne retrouvant pas forcément les niveaux de rémunération qu'ils auraient pu escomptés.

Les super livrets: réellements supers... mais pas pour tous les cas
Les super livrets est un nom donné aux livrets épargne gérés généralement par les banques en ligne (ING Direct, Cortal, Banque COVEFI, AGF, MMA, etc). Ils sont maintenant de plus en plus suivis par les banques à réseaux traditionnelles comme le crédit agricole, LCL, Société Générale ou encore la BNP. Ces livrets épargne ne suivent aucune réglementation quant à la détermination de leur taux de rémunération. C’est pourquoi, les taux affichés des super livrets peuvent être trés différents du taux du livret A. Il convient donc de rester toujours informé des meilleures opportunités.

L'assurance vie, le placement préféré des français...

L’assurance vie est devenu le placement épargne préféré des Français. Au total, c'est plus de 20 millions de contrats d'assurance vie qui ont aujourd’hui été ouverts en France. Il faut dire qu’avec la baisse des taux d’intérêts court terme, la rémunération des livrets épargne était bien moins attractive ces dernières années. Cependant l’assurance vie n’est pas forcément un placement avec un rendement supérieur aux livrets... encore faut-il jouer la diversité. Mais comment améliorer le potentiel de performance de votre contrat d’assurance vie ? L’assurance vie vous offre la possibilité de diversifier vos supports d’investissement, et c’est ainsi que le rendement des assurances vie peut devenir supérieur à celui des livrets épargne.

Pour les assurances vie, il existe 2 types de supports.

1 - Les contrats en euros ou les supports en euros des contrats multisupports : ils permettent de sécuriser intégralement le capital investi. Il arrive même qu’un taux minimum de rendement annuel soit garanti (même s’il est assez bas, c’est une sécurité de rendement supplémentaire). En clair ,les fonds €uros sont des fonds monétaires, court terme, donc sans aucun risque de perte de capital.
2 - Les supports en unités de compte des contrats multisupports : ils permettent de profiter du potentiel d’évolution des marchés financiers. Il s’agit de supports investis en actions, obligations, fonds à formule ou fonds profilés. Attention, si le rendement est généralement supérieur sur ces type de contrats, bien évidemment, le capital n’est pas garanti...

Transformer son contrat Euro en multisupport...

Vous avez un contrat en euros ? Savez-vous que vous pouvez le transformer en un contrat multisupports sans perdre vos avantages fiscaux ? La loi pour la confiance et la modernisation de l’économie du 26 juillet 2005 permet de transférer, sous certaines conditions, le capital investi sur un contrat en euros vers un contrat multisupport. Et ce, sans perdre l’antériorité fiscale du contrat en euros initial. Consultez tous les détails dans notre article sur ce sujet.

Les fonds profilés : Vous choisissez un profil d’investissement en fonction du degré de risque que vous acceptez de prendre. Plus vous envisagez d’épargner sur le long terme, plus vous pouvez vous orienter vers un produit risqué et plus le potentiel de performance de votre investissement est élevé.

Fonds profilés dits « prudents » : ils privilégient la régularité des performances avec une prise de risque minimum.

Fonds profilés dits « équilibrés » : ils recherchent le meilleur équilibre entre performance et sécurité grâce à des investissements diversifiés entre actions et obligations.

Fonds profilés dits « dynamiques » : ils contiennent une forte proportion d’actions pour profiter pleinement sur le long terme des perspectives d’évolution des marchés financiers.

Assurance vie ne rime pas avec argent bloqué ! Vous pouvez tout à fait demander une avance sur votre contrat. En cas de besoin ponctuel, après 1 an de détention de votre contrat et moyennant un intérêt, vous pouvez demander une avance sur le capital acquis de votre contrat. Remboursable, cette avance peut aller jusqu’à 50 % de la valeur de votre contrat multisupport au moment de votre demande (80 % pour les contrats en euros). Le capital de votre contrat continue de se valoriser dans sa totalité, sans remettre en cause les avantages fiscaux qui lui sont liés.

La notion de fermeture de contrat assurance vie n’existe pas. Les assureurs parlent de rachat de contrat. Concrètement, c’est exactement la même chose... Une queston de vocabulaire seulement. En cas de rachat de votre contrat d’assurance vie : à partir de 8 ans de détention et pour toutes les sommes versées après le 01/01/1998, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu dans la limite de 4 600 € par personne et par an (9 200 € pour un couple soumis à imposition commune), tous contrats d’assurance vie confondus. Au-delà, ils sont soumis soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu, soit au prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %. Dans tous les cas, les contributions sociales sont dues (11%).

Compte rémunéré: une bonne solution a court terme?

Le compte rémunéré est un compte dit "à vue" dont l'argent liquide est rémunéré. Officiellement autorisée par la loi, le 16 mars 2005,le mouvement a été lancé le même jour par la Caixabank, ouvrant ainsi en France le marché du compte rémunéré. Depuis le phénomene a été repris par les banques à réseaux et quelques banques en ligne. Mais ce n'est pas un livret bancaire, c’est simplement un compte courant. Votre banque rémunère les liquidités présentes sur ce compte, contre, généralement la souscription à des services. La grande différence avec les livrets d’épargne réside dans le fait que les intérêts sont calculés quotidiennement (sur le solde du compte), et non par quinzaine. Les intérêts ainsi générés sont généralement versés une fois par trimestre (au lieu d’annuellement pour les livrets). De plus au dela d'un certain seuil, les liquidités sont effectivement rémunérées... Un mécanisme qui a toutefois peu de succes aupres du grand public...

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